"De huidige spaarrente? Belachelijk. En de beurs? Misschien nog een tikje
hachelijk." Hiermee wil Royal Bank of Scotland (RBS) mensen over de
streep trekken om hun spaargeld te stoppen in Royal
AEX Obligaties.
Dit product dat eind augustus van dit jaar gelanceerd werd is in wezen een
beleggingsproduct. Hoe werkt het?
Rente afhankelijk van AEX
Van tevoren schat je in met welk percentage de AEX zal stijgen: 5, 6, 7,5 of
10 procent. Dit percentage is je rentegrens. Denk je bijvoorbeeld dat de AEX
dit jaar met minimaal 6 procent zal stijgen, dan krijg je wanneer je
voorspelling uitkomt 6 procent rente op je inleg. Anders ontvang je helemaal
geen rente.
Wel betaal je 0,3 procent per jaar van de inleg aan kosten, die zijn overigens
al verwerkt in de aankoopkoers van de obligaties.
Iets hoger risico?
Nog een voorbeeld van hoe spaarders worden verleid om te gaan beleggen. "Waar
uw depositorente ophoudt, gaat het Delta Lloyd Euro Credit Fund verder",
zegt een mannenstem die in een radiocommercial het fonds aanprijst als
alternatief voor een spaardeposito. In het spotje wordt eufemistisch vermeld
dat het fonds een "iets hoger risico" heeft dan een deposito.
Wie vervolgens de financiële
bijsluiter van dit beleggingsfonds bekijkt ziet dat het beleggingsrisico
van dit product groot is. Terwijl het risico van een spaardeposito zeer laag
is. Het fonds belegt voornamelijk in bedrijfsobligaties zolang ze maar zijn
uitgegeven in euro’s. Je loopt dus in theorie het risico dat je je inleg
kwijtraakt.
AEX Spaarrekening
Tenslotte timmert staatsbank ABN Amro aan de weg met een spaarrekening die op
zijn minst wat trekjes heeft van een beleggingsproduct: de AEX
Spaarrekening. Net als bij RBS is de rente die je ontvangt afhankelijk
van het verloop van de AEX.
De bank van Gerrit Zalm belooft dat je rente gelijk is aan de procentuele
stijging van de AEX-index na zes maanden. Wel geldt een maximum
rentepercentage van 7 procent. Stijgt de beurs met meer dan dit percentage
dan wordt je rentevergoeding dus afgetopt. Daalt de index, dan heb je pech
en krijg je helemaal geen rente.
Wie zijn spaarcenten tegen een hoge rente wil stallen bij een bank komt via de
achterdeur dus al snel uit bij beleggingsproducten. Mensen die echt alleen
willen sparen zullen het dus moeten doen met een aanmerkelijk lagere rente
dan je in 2008 kon krijgen.
Verklaring lage spaarrentes
Dat de vergoeding voor het in bewaring geven van je spaargeld nu zo laag is,
heeft te maken met de lage Euribor-rente. Dat is het rentepercentage
waartegen banken van elkaar lenen. De Euribor dient weer als basis voor het
bepalen van de rente die particulieren krijgen op hun spaarrekening.
Een manier om toch wat meer rente op je spaargeld te krijgen is om het langer
vast te zetten. Want, hoe langer je je geld vastzet, des te hoger de rente.
Je neemt dan het risico dat het rentepercentage gedurende die periode
stijgt, terwijl de rente die jij ontvangt gelijk blijft.
Bepalen bestemming spaargeld
Bij het kiezen van de meest geschikte bestemming voor je spaargeld is het dus
van belang om over tenminste twee dingen goed na te denken: hoe lang wil je
jouw geld vastzetten en hoeveel risico ben je bereid te lopen?
En last but not least: weet waar je je geld in stopt. Een zeer hoog
rentepercentage ontvangen en geen enkel risico lopen, is te mooi om waar te
zijn. Dit hebben spaarders die ervoor kozen om hun geld in een
achtergestelde deposito bij de DSB Bank te stoppen aan den lijve
ondervonden.
Lees ook:
Dit artikel is oorspronkelijk verschenen op z24.nl